卡奴別想奢華 銀行祭出15誡

廖哥

「消費者債務清理條例」明年四月上路，銀行界估計潛在適用人數逾卅萬人。銀行公會理事長許德南今（廿二）日將親赴司法院拜會秘書長范光群，盼支持公會版的更清族反奢華十五誡。在這個戒條下，「清算族」甚至進入7-ELEVEn消費都要管理人同意。

月生活費上限 最多五千元　

   據公會研議，清算族每筆日常生活費最多三百、每月最多四千；至於更生族，未來每月必要生活支出最多五千元、不能住四星級以上飯店。兩者均不得出國旅遊、不能搭小黃與高鐵。

　司法院目前正研議債清法相關施行細則與注意事項，銀行業身為苦主，心急之餘，許德南決定主帥親征，要親自演一場反奢華大戲。他說：「這次拜訪，是去溝通一點意見，希望司法院能考慮銀行的立場。」　

更生、清算族 禁搭高鐵飛機　

   我國債清條例給自然人兩種方式因應債務。「更生」是債務人重新和債權人談好還款條件，用最長六年時間慢慢還債，必要時可延長兩年；「清算」則是債務人把現在的財產分配給債權人，從此一了百了，但均須經法院裁定同意。據美國實證，清算比更生更受債務人歡迎。

　為何以每月最多五千元為門檻？銀行主管說，「就湊個整數，沒什麼法理基礎，也沒這必要。社會已經給你重生恩惠了，總不能要求天天喝星巴克咖啡配Mr. Donut吧。」　

   為達恫嚇與宣傳效果，公會特地以正面表列方式，定義何謂「奢華」。包括計程車、高鐵與飛機，都被認為是奢華交通工具，一律禁止搭乘。若要開車，最好是二手，價格不能超過五十萬。而若要買電視、電鍋、洗衣機、微波爐、瓦斯爐、抽油煙機、冰箱、冷氣、電腦、手機等耐久財，合計金額不能逾十萬元。

　因為清算只須拿現在財產來分配，清算程序完畢、法院裁定免責後，清算族等於從此無債一身輕，對銀行威脅更大。相較更生六誡，公會一舉祭出清算九誡，要求原則上每筆花費最多三百，且不能進入單筆消費逾五百元的場所。

到便利店消費 須管理人同意　

   據此精神，清算族若要到7-ELEVEn買東西，因7-ELEVEn有賣烈酒，單筆消費逾五百，清算族須事先取得清算管理人同意，以概括授權未來能自由進出全省四千多家7-ELEVEn門市。而若要到全家便利店消費，銀行主管說，可能需重新取得清算管理人授權同意。

反奢條款 宣示用啦

　雙卡風暴之後，數十萬卡債族的問題成為各銀行的最痛。銀行公會提出「反奢華條款」，雖然不容易落實，宣示意義大於實質，但是如果沒有這項規範，則個人破產機制的道德風險將大幅增加，後遺症更大。

　熟悉個人破產法的律師指出，無論美國或是香港，都會對聲請破產人的生活加以限制與約束，在香港就是有名的「阿Ｂ條款」，破產人一旦違反這些規定，後果相當嚴重，法院可能取消各種免責條款。例如，偷竊是違法的，小偷若被警察捉到，當然要被關起來。

　銀行公會訂定的「反奢華條款」，主要用意是希望提高聲請更生或破產的成本。如果卡債族誤以為取得更生或破產資格後，未來可以高枕無憂，繼續過著奢華享受的生活，穿名牌吃大餐，相信整個社會也無法接受。

　雙卡風暴發展至今，各銀行進入療傷止痛期，整個社會已經付出龐大的社會成本。如今，銀行公會亡羊補牢，建議從嚴訂定卡債族「反奢華條款」，雖然執行上並不容易，但基於社會公平，仍有其必要性，必竟天下沒有免費的午餐。